养老保险行业市场发展现状分析

我国的养老保险由四个层次(或部分)组成。第一层次是基本养老保险，第二层次是企业补充养老保险，第三层次是个人储蓄性养老保险，第四层次是商业养老保险。在这种多层次养老保险体系中，基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。

数据显示，截至2021年末，全国基本养老保险参保人数102871万人，比2020年增加3007万人。职工基本养老保险参保人数48074万人，比2020年增加2453万人;其中，参保职工34917万人，参保离退休人员13157万人，分别比2020年增加2058万人和395万人。职工基本养老保险执行企业制度参保人数42228万人，比2020年增加2320万人。城乡居民基本养老保险参保人数54797万人，比2020年增加554万人，实际领取待遇人数16213万人。全年共为2354万困难人员代缴城乡居民养老保险费26.8亿元，5427万困难人员参加基本养老保险，参保率超过99%。

养老保险是在法定范围内的老年人“完全”或“基本”退出社会劳动生活后才自动发生作用的。所谓"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征;所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。其中法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。

截至2022年底全国基本养老保险参保人数达10.5亿人。 目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础、以企业(职业)年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。截至2023年一季度末，我国第一支柱基本养老保险覆盖人口10.52亿人，基金结余约7.7万亿元。第二支柱企业年金和职业年金覆盖职工超过7000万人，积累基金4.4万亿元。2022年末全国参加城镇职工基本养老保险人数50349万人，比上年末增加2275万人。参加城乡居民基本养老保险人数54952万人，增加155万人。

第三支柱方面，个人养老金制度参加人数达3324万人，各类商业养老金融业务稳步发展。但是，我国养老保险体系发展总体还不够平衡，较为依赖基本养老保险，企业年金等补充养老保险覆盖人群和积累规模有限，第三支柱发展还处于起步阶段。2022年，保险机构受托管理企业年金基金1.37万亿元，业务份额超70%。部分保险机构还担任了基本养老保险基金投资管理人。在第三支柱方面，保险机构积极发挥主力军作用。截至目前，共有16家人身险公司的32款产品纳入个人养老金制度。

截至2023年一季度末，具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金超过6万亿元，专属商业养老保险、商业养老金业务试点稳步推进，业务规模保持增长。 随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。党的二十大报告明确提出：完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。

养老保险行业未来发展趋势预测

随着人口老龄化趋势的加剧，中国养老保险行业市场规模正在不断扩大。据预测，在“十四五”期间中国老年人口数将超3亿，对应养老保险需求也将随之增加，未来几年，我国养老保险市场空间明显提升。随着人口老龄化的加剧和对养老保险需求的增加，养老保险领域的投资机会也不断增多。

二十届中央财经委员会第一次会议强调，要实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展银发经济，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，努力实现老有所养、老有所为、老有所乐。发展多层次、多支柱养老保险体系被视为积极应对人口老龄化的有效政策工具。此次会议重点突出了“加快”二字，这意味着多层次、多支柱养老保险体系建设已经十分迫切。对于保险业而言，积极参与服务养老保险体系建设也面临着新机遇和新要求。