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国内保证保险行业分析 保证保险产业现状未来发展趋势分析

我国保证保险的立法必要性与可行性

一、保证保险立法的现实需求性

随着社会主义市场经济的深入发展，人民普遍的生活消费水平逐步提高，从而使得中国人传统的消费理念逐渐转变起来。人们对消费的观念己不仅仅局限于普普通通的日常消费品上，而更多的人将楼房、汽车等这些大宗商品作为生活必需品。

但普通老百姓的购买力始终是有限的，银行则适时地推出了按揭贷款购房、购车等业务。这样的话就可能达成一种“双赢”的局面：一方面，老百姓能够实现自己原先可能一辈子都实现不了的愿望，而另一方面，银行也可以由此收取贷款利息，增加银行利润。

不过，如果贷款人由于某种原因而无法及时还贷的话，那么银行就要面临贷款不能按时收回的巨大风险。所以，贷款银行必须考虑发放贷款的高风险。而保险公司开发的保证保险业务正好对于开办按揭贷款业务的银行来说转嫁了风险，提供了保障。因此，保险公司开办保证保险业务对于我国实务实践是迫切需求的。

但保证保险在我国实践中的开展状况却是不甚理想。由于没有具体的相关法律规范，保证保险合同纠纷案件的裁决往往会出现同一类型案件，不同法院判决的结果极为不同，这一状况可能会导致法院的权威性、判决的公正性的降低，导致保证保险在我国的发展空间的不断缩小。因此，我国实务实践中对于保证保险立法的需求是必须的、迫切的、必须提上议事日程的。

2014-2015年中国保证保险行业发展环境分析

无论是针对农户个人还是小微企业，信贷保证保险都还在试点阶段，在全国范围内都是分散、零星的业务。

目前阶段面向小微企业的信贷保证保险，其象征意义可能要大于实际意义，而要使其能够发挥实际作用，就需要后续的政策支持。

由于针对的是小额贷款，本身的保额不高，所以保费规模比较小。而为了不加重小微企业的负担，保险公司也不可能收取高额的保费。此外，小额信贷保证保险只是小贷融资手段之一，还有其他如抵押、担保等方式可以选择，所以贷款保证保险很难说是保险业务的蓝海。

民营和小微企业之所以融资难，根本原因在于中国金融市场存在结构性问题，银行等金融机构在资金投放上较少投向民营和小微企业。如果这个问题没有根本上改变，仅依靠保险帮企业信用增级作用有限。

由于道德风险或者信用体系尚未建立等问题，保险公司做信贷保证保险业务是有一定风险的。因此，后续必须要有实质的政策支持，目前很多地方的试点工作都有政府的介入，通过建立基金、保费补贴的方式来支持小微企业购买，刺激供求双方，以促进这个市场的发展。

中国保证保险产业投资风险分析

保证保险面临的风险可以分为信用风险、流动性风险和经营风险。信用风险是保证保险业务最主要的风险，是由于债务人无力或不愿偿还到期债务而造成的风险;流动性风险是指保险公司没有充足的现金流来应对银行的代偿款而出现违约行为的风险;经营风险是指保险公司管理缺陷、决议失误、自然灾害、市场的波动以及意外事故等，造成损失的可能性。

该调研 报告对中小企业的风险、反担保措施的风险、保险公司内部的风险、合作银行的风险等风险分析以及华夏经纬市场调查公司市场专家建议进行阐述。

目前我国经济形势不太乐观，社会信用体系不健全，政府监管不到位，加大了保险企业的经营风险，但同时保险业“国十条”的提出，也为其风险防范创造力良好的环境。