电子银行，又被称为网络银行，是利用电子通讯渠道、开放型公众网络或专为客户设立的特定网络，向广大客户提供无需到实体银行办理的金融服务。这些服务包括但不限于网上银行、电话银行、手机银行、自助银行及其他非现场银行业务。

电子银行的组织架构主要有两种形式。一种是由银行总部集中管理和运营，通过一个统一的网址提供服务，所有的交易都在总部的服务器上完成。分支机构主要负责现场开户申请和发放相关的软硬件设备。另一种形式是各个分行各自设立网址，这些网址相互连接，客户的交易由当地的服务器处理，数据通过银行内部网络传输到总行，再传送至其他分行的服务器，完成整个交易流程。

从业务类型上看，电子银行可以分为纯网络银行和传统银行的网络银行。纯网络银行，如1995年成立的安全第一网络银行，没有实体分支机构、营业柜台或员工，主要通过业务外包和银行联盟来降低成本。而传统银行的网络银行则是传统银行的线上延伸，利用互联网为客户提供更广泛的金融服务，大多数客户可以通过互联网办理原本需要在柜台办理的业务。

在中国，电子银行的发展始于1997年，招商银行首次推出了名为“一网通”的网上银行服务，引领了中国网上银行业务的发展。1998年，中国银行在国内率先开通了网上银行服务，随后建设银行等也陆续推出了网上银行，并提供了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，真正实现了在线金融服务。

电子银行产业链的上下游结构

上游

技术提供商。这些公司提供构建和运行电子银行系统所需的基础设施和技术支持，如云计算服务、数据加密技术、安全认证技术等。硬件设备供应商。包括服务器、网络设备、存储设备、安全设备等硬件的供应商。软件开发商。提供电子银行系统所需的各类软件，如操作系统、数据库、中间件等。通讯运营商。提供数据传输、网络通信等服务，确保电子银行服务的顺畅进行。

中游

电子银行服务提供商。这是电子银行产业链的核心，主要负责开发和运营电子银行系统，提供各类电子银行服务，如网上银行、手机银行、电话银行等。这些服务提供商可能是银行本身，也可能是专业的金融科技公司。

下游

最终用户。包括个人和企业客户，他们是电子银行服务的最终接受者，通过使用电子银行服务进行各类金融交易和查询。

在整个电子银行产业链中，上游的技术提供商、硬件设备供应商和软件开发商为中游的电子银行服务提供商提供基础设施和技术支持，而中游的服务提供商则根据最终用户的需求，开发和运营电子银行系统，提供各类电子银行服务。最终用户则是通过电子银行系统进行各类金融交易和查询，完成与金融机构的交互。

电子银行行业市场发展现状

电子银行的业务范围广泛，主要包括网络银行、移动银行、智能销售点(POS)、数字银行卡以及智能支付等多种形式。这不仅涵盖了网上购物、通过支付宝转账、贷款、投资理财等传统金融服务，还扩展到了社交媒体、跨境支付、移动支付等新兴领域。电子银行的服务产品日益丰富，涵盖了活期存款、定期存款、投资理财、贷款、基金、保险、外汇交易等多元化金融产品。此外，电子银行还提供了一系列创新服务，例如账户查询、账户管理、跨境结算等。

电子银行的服务功能也在不断完善，除了基本的账户管理、转账、支付功能外，还包括投资理财、保险、外汇交易等服务。2020年，我国个人网上银行用户比例达到了59%，比2019年增长了3个百分点，但增速有所放缓。相比之下，个人手机银行用户比例的增长速度更快，2020年增长了8%，用户比例达到了71%，同比增长了12%。

在企业服务方面，2020年企业网上银行渗透率为83%，企业手机银行渗透率为42%，较上年上升了1个百分点。根据中国金融认证中心的数据，2020年我国个人网上银行用户比例达到了59%，比2019年增长了3个百分点。同时，手机银行用户比例继续保持较高的增长速度，2020年增幅达到8%，用户比例达到了71%，同比增长12%。此外，个人微信银行用户比例也在稳步增长，2020年用户渗透率攀升至45%。

电子银行产业竞争格局分析

电子银行产业的竞争格局呈现出多元化和差异化的特点。由于电子银行服务涉及的技术和服务范围广泛，不同的企业和机构在产业链中拥有各自的优势和专长。

大型商业银行。如中国工商银行、中国建设银行、中国银行等。这些银行拥有庞大的客户基础和广泛的业务覆盖范围，通过电子银行渠道提供全面的金融服务。它们在技术投入、系统建设、产品创新等方面具有较强的实力和经验积累。

互联网金融企业。如蚂蚁集团、京东数科等。这些企业凭借在互联网技术和大数据分析方面的优势，提供创新性的电子银行产品和服务，如移动支付、网络借贷、在线理财等。它们的市场营销和创新能力较强，能够快速响应用户需求和市场变化。

科技解决方案提供商。如腾讯云、阿里云等。这些企业为金融机构提供云计算、大数据、人工智能等技术支持，帮助银行实现数字化转型和升级。它们在技术研发和创新方面具有领先地位，能够为银行提供灵活、高效的技术解决方案。

此外，还有一些专注于电子银行领域的企业，如宇信科技、长亮科技等，它们为金融机构提供IT咨询、软件产品、解决方案等服务，帮助银行提升电子银行服务的质量和效率。

在电子银行产业中，竞争主要体现在产品创新、服务质量、技术实力、市场份额等方面。各大企业和机构通过加大技术投入、优化服务流程、提高用户体验等方式，不断提升自身的竞争力和市场地位。同时，随着监管政策的不断完善和市场的不断变化，电子银行产业也将面临新的挑战和机遇。